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Qu’est-ce que le Crowdlending ?

Sommaire

Les méthodes de financement des PME, alternatives au financement banquier, gagnent en popularité

 en raison de leur capital social plus fort qui permet aux entrepreneurs de tirer d'énormes avantages écosystémiques d'une communauté dynamique, une proposition de valeur que les institutions financières formelles ne peuvent tout simplement pas égaler. Parmi les solutions de financement alternatives pour les PME, le crowdlending également appelé "prêt de pair à pair" ou "prêt P2P" apparaît comme une option de plus en plus populaire pour les PME.

Le crowdlending c’est quoi ?

Défini officiellement, le crowdlending est la pratique consistant à prêter de l'argent à des particuliers ou à des entreprises par l'intermédiaire de plateformes en ligne qui mettent directement en relation investisseurs et emprunteurs. L'avantage pour les entreprises est qu'elles peuvent contourner les intermédiaires traditionnels comme les banques. Ce système permet d'obtenir des prêts à des taux d'intérêt avantageux et les formalités peuvent s'avérer plus faciles qu'avec les banques. Il s'agit d'une formule particulièrement avantageuse pour les jeunes entreprises. 

Dans les termes les plus simples, le crowdlending est composé de deux mots importants, "foule" et "prêt", qui résument l'essence de ce processus.

Qu’est-ce que « prêt » et « foule » ?

En ce qui concerne "le prêt", le crowdlending offre un moyen simple et intelligent d'accéder à des fonds, car il comble le fossé entre les emprunteurs et les prêteurs grâce à une plateforme technologique qui désintermédie le processus d'emprunt en connectant de manière transparente toutes les parties prenantes de l'écosystème de financement des PME. En outre, comme les sociétés de crowdlending opèrent en ligne, elles peuvent fonctionner avec des frais généraux moindres et offrir leurs services aux PME soucieuses des coûts, à un taux plus raisonnable que les institutions financières traditionnelles.   

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Pour développer "l'aspect foule" du crowdlending, il faut d'abord apprécier le pouvoir intrinsèque de la mise en relation des individus et des organisations d'une part, qui veulent investir dans l'économie réelle et, d'autre part, des petites et moyennes entreprises qui ont besoin du soutien d'un écosystème viable de prêteurs et de pairs. En effet, la synergie inhérente à la plateforme va au-delà des besoins de financement immédiats de la PME, car la même communauté d'investisseurs peut devenir les clients d'autres emprunteurs, ou leurs partenaires commerciaux et fournisseurs. 

Les avantages du crowdlending 

Parmi les principaux avantages que le crowdlending apporte aux marchés financiers, on peut citer :

  • Une réduction des coûts de l'intermédiation financière ;
  • Un niveau plus élevé de diversification des portefeuilles des PME ;                                               
  • Des volumes plus importants de capitaux d'emprunt disponibles pour les PME, le crowdlending constituant une source de financement alternative et plus flexible.

En outre, certaines études considèrent le crowdlending comme un complément utile, voire un substitut, aux services bancaires traditionnels, en raison de l'effet d'inclusion qu'il exerce sur les personnes et les entreprises non bancarisées.

Les inconvénients du crowdlending

Cependant, il existe également des risques critiques associés au profilage et à une forte activité de crowdlending. Tout d'abord, il existe un risque de mauvaise allocation du capital dans l'économie en raison de l'absence d'incitations pertinentes pour les plateformes de crowdlending, à sélectionner et surveiller les emprunteurs. Cela s'explique non seulement par le fait qu'elles ne conservent généralement aucune partie du prêt dans leur propre bilan, mais aussi par le fait qu'elles doivent faire face à un énorme volume de demandes, tant pour des prêts que pour des opportunités d'investissement. Le résultat de cette situation est que les emprunteurs de mauvaise qualité seront inondés de capitaux et que personne ne surveille les prêts ou obligations émis.

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Deuxièmement, l'essor de l'activité de crowdlending a été réalisé pendant une phase relativement florissante du cycle économique. En outre, il existe des risques liés à la faillite de la plateforme de crowdlending, qui entraînerait dans de nombreux cas l'interruption de l'activité de service de la dette qu'elle fournit sur les prêts en cours. 

Il est donc important de s'assurer que les plateformes disposent de bons systèmes de gestion des risques. Les plateformes expérimentent de nouvelles méthodes de notation du crédit qui reposent sur le big data et l'apprentissage automatique. Si ces techniques sont prometteuses, elles ne sont pas encore testées.